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办理网络借贷，手机被贷款方锁死无法使用
2019年1月，张某在一个叫“小猪M卡”的借贷APP上借款1300元，贷款前按要求填写了相关信息，还向对方提供了正在使用的一部苹果手机的ID账号和密码。张某贷款总额为1300元，拿到手却只有900多元。还款期间张某试图变更自己的手机ID，均弹出无法操作的窗口。3月初，张某还完最后一期贷款，因迟还款一天而多支付了80元逾期费。随后张某发现自己的苹果手机被贷款方锁死无法使用，贷款方声称要收取500多元的费用才能将手机解开。
经调查，所谓的“”其实是变相的高息借贷平台，实际年化利率往往高达1000%以上。贷款时借款人被要求提供苹果手机的ID账号和密码，随后贷款方会锁定手机位置、更改密码后再放款，一旦借款人逾期就会直接将苹果手机锁死。此外，贷款方还通过用户的通讯录和照片，利用“打爆”通讯录、公开个人隐私等方式进行贷款催收。
法律分析
未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务
本案例中，“ID贷”的实质是高利贷，以远高于民间借贷规定的利率违规发放贷款，以7天为周期，其实际年利率远超出24%的合理上限，该平台以高于24%的年利率要求张某还款，在法律上无法得到支持。张某在贷款时申请金额为1300元，但贷款仅发放了900多元，平台并没有对此类行为信息预先进行公布，同时这种预先在本金中“砍头息”的行为，明显违反了《中华人民共和国消费者权益保护法》《中华人民共和国合同法》等相关规定。该平台后续通过锁死金融消费者手机、更改手机绑定密码、骚扰消费者通讯录好友、公开消费者手机存储隐私等方式进行催收，已对金融消费者构成了恐吓、骚扰，应当依法追究刑事责任。
1.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
2.《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”
3.《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十条规定：“经营者向消费者提供有关商品或者服务的质量、性能、用途、有效期限等信息，应当真实、全面，不得作虚假或者引人误解的宣传。”
4.《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”
5.互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定：“未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。……各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。……各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。”
案例启示
消费者尤其是在校学生要提高金融风险的防范意识
1.为了治理“ID贷”等现金贷乱象，监管部门需要加强跨部门、跨区域协作，对“砍头贷”“校园贷”等屡禁不止的违法借贷行为继续加强打击整治力度，对平台的放款资质进行核实，对没有正规金融行业资质的平台要严格依法依规予以处置。
2.广大金融消费者尤其是在校学生，要提高金融风险的防范意识，远离现金贷。对于部分机构或平台“换穿马甲”，以手机回租、虚假购物再转卖等形式变相发放的贷款，应保持警惕，增强非法金融广告的识别能力，审慎选择提供贷款服务的机构或平台，理性办理借贷。一旦出现被恶意催收，需要留心收集证据，及时寻求公安机关等部门的帮助。
互动问答
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率（），超过部分的利息约定无效。
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