哈咯大家好我是桃大。
其实我现在困死了，不过还是决定，在睡觉前写个专栏，解答大家在那期视频里的疑问。
【睡前我就写完了，没想到专栏的审核时间也这么长，最终是早上发出来的。】
第一，ID贷和借款人。
ID贷是真实存在的。
很多人有疑问，蚂蚁花呗不香吗？京东白条不香吗？为什么要去借ID贷？
这就涉及到它的借款群体，主要有两种：
花呗和白条都已经不能用了，要么是已经透支，要么是征信黑了，用不了正规的金融产品。上当受骗者。
不过，在现在严厉态势下，经过国家的几轮打击，上当受骗者已经明显减少了，因为诈骗是刑事犯罪，所以目前以第一种为主。
这些透支了信用或者征信黑了的人，还会用手机吗？
比比皆是。
事实上，有相当多的人，手头虽然没有多少钱，却还在透支型消费。比起一般人，这些人对苹果手机有更强的欲望，甚至只为了在发微博的时候，能显示出最新款iphone的型号。
二手苹果和分期购买新机是他们的普遍选择。
他们，也经常会捉襟见肘，身上没钱了，正规的贷款产品又用不了，肯定会选ID贷。
当然，苹果用户跟安卓用户比起来是少数，其中会借ID贷的更是少数。
但是，比例少不代表人数少。你要相信，在我们这个人口基数这么大的国家，什么事都是有可能的，都会有一堆人去做。
而且，做ID贷的团队一般很小，配置是四个人：一个商务，谈贷超（贷款超市，就是融360那种），一个审核，一个绑定ID+放款，一个电催（电话催收，绝不上门）。
我见过最猛的，一个人就能干上面所有的活，赚得美滋滋。
团队人数不多，放账规模也不大，几万、几十万就可以。
一个小团队，好的时候一天放出几十个，上百个，是完全可以实现的的。
你算算能赚多少钱。
做大肯定别想了，没那么多客户。
第二，额度、利息和实际收益
有人问我能不能拿iphone3GS或者iphone4去反噶放贷人的韭菜（其实叫薅羊毛，对吧）。
不行。
因为每种机型是有不同额度的，目前至少要求7以上。我找了一张额度表，给大家看一下：
所以，用iphone4去薅2000是不可能的。
还有，2000一般就是最高的额度了，额度低就是为了保证还款率。
有的团队敢放2000以上甚至3000-4000的，后来都死得都比较惨。
利息的问题，大家质疑得比较多。
真的有人能忍这么高的利息吗？
有的。因为他们确实想的就是短期周转，到时候能还上。
30%的砍头息，是这种短期借贷的正常值，已经很厚道了。
还有人会收手续费、查询费之类的，到手后甚至不到70%。
还有的直接砍头息50%。
期限也是，最短有5天的（实际是4天）。
更狠的是，期限五天，但从第二天起，每天都要还一部分，不还就锁机。
想不到吧。
而且，这里面还有一个有意思的现象，那就是，“不能正确地认识沉没成本”被放大了，变成了大家一直还钱的催化剂。
这段解释比较硬核：
在生活中，我们都有一个认知缺陷，就是不能正确认识沉没成本。在经济学里，沉没成本是指过去已经付出的东西，是不能影响未来做决策的。随便举个例子，比如你下班后，不想花钱打车，所以去等公交车，等了半小时，公交车都不来，这时候来了一辆出租车，要不要坐呢？你想了想，都等了半小时了，再等会儿吧，于是你没招手拦车。这时候，你就错误地把“已经等了半个小时公交车”这个“沉没成本”纳入你“要不要坐出租车”的考量范围，其实是不对的。
在ID贷还款里面也是一样，很多人会想：我已经还了那么多钱了，要是不继续还，手机被锁了，那不是之前的钱也白还了？不行，我得还，我得保我的手机，“我得让我之前的钱不白还”。
其实，这么想也是错的。你现在还不还钱，跟你已经还了多少没关系。
但很多人就是会这么想，这是我们的本能。
所以，只要你开始还钱，ID贷就肯定会榨干你最后一分钱。
利率方面，我那个百分之2600多亿的数字没算错，我是用excel跑的IRR，第一次跑，我也傻了，以为是我错了。但在我用同样的公式跑了“一年期的等额本息”和“一年期的到期还本付息”之后，我确认这个公式没错。
这是一个期限6天的借款的内部收益率，也就是IRR。
视频弹幕里，很多人用42.86%除以6再乘以365，那算的是单利，我印象中应该是叫年利率。
年利率和年化利率是不同的。年化利率一定是复利。
我之前看一些新闻报道，那些记者算给714高炮算利息，算出1500%多之类的，一是按照14天算，二算的都是单利，其实是不对的。好些财经媒体也跟着这么算，我真是服了，太不专业了。
我说99%的贷款都是狗东西，就是因为在利息这件事上，不专业的借款人会被专业的放款人爆锤。
不管是在现实中还是教材里，利息都是百变小樱，有N种形式、N种解释，就是为了把你绕晕，阻止你弄明白它。利息有APR、EAR、EAY，用中文说还有名义利率、实际利率等等，好些我都忘了，有兴趣的同学可以去翻一翻博迪的《投资学》，里边儿都是虎狼之词，当时我们学的时候，好多人就被绕晕了。学过金融的同学应该都懂这种感觉。
但其实我没告诉你们，我是学语言学的。哈哈哈。
说多了，往回收。
IRR高，并不意味着放款人一年真的能翻20多亿倍，那只是一个理论值。
比如坏账，一部分人真的还不起了，锁我手机我也还不起了。一部分人是撸贷的，这个我后面会讲。
还有一个很大的支出，是渠道费或者叫中介费。这些借款人进来，是有中介介绍的，要给中介钱。
谁都知道这行赚钱，中介收的钱自然不会低。
举个例子：
每个有效成交（CPS，CostperSales）要给中介至少300的中介费，
比如：你放出去2000，到手1400，利息600，但你还要给中介300，其实就只有300利润。
关键是你要承担风险，中介赚的是无风险的钱，美滋滋。
如果额度降低到1200，到手840，利息就变成360，你还是要给中介300，利润就只有60。
关键是你还是要承担风险，这时候就不好挣了，中介赚的还是无风险的钱，美滋滋。
如果额度降到1000呢？
（从这儿开始，我已经没有心思写了，因为就在刚刚，我加到了半佛老师的微信！！！woc）
但有一个问题也是真的，就是坏账率达到40%，依然有的挣。
这其实挺可怕的。
第三，实际流程和撸贷人
在视频里，其实我做了几个注解，就是ID贷的实际流程比我描述的要复杂得多
我稍微详细地写一下，不想看的可以跳过：
信息审核通过——加微信——退出原有ID——后台检验有没有隐藏ID（ID锁）——登录新的ID——打开查找我的iphone——检查定位——关闭查找我的iphone——第二次后检验有没有隐藏ID（ID锁）——后台改iCloud密码——第二次打开查找我的iphone——查有无官解——查有无刷包——放款
为什么流程这么复杂，就是因为有很多撸贷的。弹幕和评论里的那些撸贷方法，之前已经有无数人用过了，现在应该都是无效的。
目前有效的包括：
隐藏id，现在前期隐藏一秒就能被查出来，唯一的办法是后期隐藏，就是拿到钱之后，去某网花200隐藏一下，放贷人就不能锁你手机，但代价是不能恢复出厂设置，手机也没人会买（除非骗不懂行的买），只能用到废。这是一锤子买卖。官解，官方解锁，拿着发票和手机盒，跟苹果说你被骗了让他们给你解锁。你要是手机盒或者发票丢了，网上还有卖全套装备的，这也是一个小产业，一条龙服务到家。不过这个也是一锤子买卖，因为官解记录是可以公开查到的。只要解过一次，后面就没人会放款给你了。而且，放贷人如果看到官解过还来撸贷，会直接抹机拉黑。
撸贷的人群也比较多，很多都是职业的，是坏账的主力军，而且地域和年龄段分布也比较明显。怕说我地域歧视，我就不说哪些地区的人不能放款了。
至于其他的撸贷方法，什么换芯片，被抹机了找手机店解锁什么的，都是实现不了的，或者代价比较高，不值得。
第四，安卓手机幸免于难？
视频因为篇幅限制，没聊安卓的问题，安卓也可以借，不过走的不是ID的形式，而是借条。
主要平台是借贷宝和今借到，借款流程如下：
一开始白户（没有借还记录的）给1500额度，期限5天，到手70%也就是1050，有的还会扣一些七七八八的费用，给1000。放贷人会要求在平台上打两张借条，一个是本金1050，一个是利息450。先走平台给你打450，然后你微信或者支付宝把钱还给我，再给你打1050。实际放款就是1050了。但是平台有两张借条，并且做出了1500的流水。
还有比较狠的人，会要求在借贷宝、今借到两个平台同时打借条。借你1500，要求借贷宝打1500的借条，走平台打款，今借到也打1500的借条，打款不走平台。
最后，等于你借了1050，却在两个平台打了3000的借条。
这样，两个平台都有借条记录，如果你不还钱，以后就没人借钱给你了。
对了，借贷宝还有专业合法的电话催收，帮着催款，甚至起诉。
不过，即使是这样，还是有撸贷的。准确说来，借这种借条的，大部分都是撸贷的。
我会同时跟几个人借款，每个人都先从额度低开始，一次次往上加额度，前面都会还，叫“养条子”。到额度比较高的时候（一般总共借了几万块钱），突然我所有人都不还了，拿着这笔钱，换电话换微信，这个在业内叫“强制”。
有很多中介就是帮着撸贷人养条子的。
这就是跑得快嘛。
没有谁是无辜的。
还有的ID贷放款人也狠，不仅要求绑定ID，还要求在借贷宝打借条。你们感受下。
第五，高利贷和定罪
先解释一下借款和高利贷的一些利息相关问题：
不管是不是高利贷，本金都受保护，必须还。年化24%及以下的利息，受保护，必须给。年化24%到36%的利息是中间地带，这部分利息，给了就只能认，不予退还，没给可以不用给。年化36%以上的利息，是高利部分，不用给，给了需要退还。
但问题是，高利贷依然是广泛存在的，而且是明目张胆地存在，还会用各种变相的方式隐藏高额利息，比如各种费用，或者在借款的时候要求你买一堆礼品，这其实都是变相的利息。或者给你转账之后再找人跟着你，让你去银行取现，把砍头息给他们。因为是现金交易，所以很难取证。
需要说明的是，“高利贷”是不构成犯罪的。很伤心吧？但这就是事实。
构成犯罪的是一些相关行为：
套路贷，国家重点打击对象。暴力催收，很多高利贷团伙被打击，并不是因为他们放高利贷，而是因为他们暴力催收。非法经营，公司一般都没有放账的资质，这就构成了非法经营罪。但是，个人可以借别人钱，这个法律是管不着的，所以很多高利贷都是以个人名义进行的。出售、非法提供公民个人信息罪，视频里，每次提到张三的时候，出现的那个胖胖的人，就是放714高炮的，后来被抓了，印象中，给他定的罪名就是出售、非法提供公民个人信息罪。那是我一个朋友的朋友。
还有，放高利贷的很多，说实话，执法难度很高。太多了，抓不过来。
要抓也是抓大鱼，几百万以下的小鱼小虾，只要不顶风作案，真抓不着。甚至，只要你规模不大，你搞套路贷最后也只能不了了之。
第六，一些建议
1.不要借高利贷。
2.如果没有很好的风险把控能力，我建议什么钱都不要借。
3.已经借钱的，不管是跟朋友还是陌生人借的，一定要留好证据，不仅是借条，还要保存好进账和出账（还钱）的转账记录，现在光有借条，法院已经不认了，还要看打款记录。所以，一定要走银行转账，实在不行支付宝或者微信也可以，避免现金交易！！！
4.如果有借款纠纷，金额大可以诉诸法律，但是如果金额小，比如ID贷这种，说实话，真没啥用。
第七，最重要的话
第一，我在视频里，只是拿我自己举个例子，我没借ID贷，所以不要私信骂我SB了，我会反弹。但是李四和王二麻子的例子是神的。
第二，我不是从业者，我只是一名普通的英语教师，学的是语言学。再之前是“企业家”，后来破产了。
第三，我没有女朋友。我只有一个老婆，叫半佛。
大家早啊！
今天中午12点，应该能看到回形针的那期视频了。
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