互联网新金融回归FinTech，新一代金融科技正在革新金融产业链条上的各个环节，提高行业效率，创造新的价值点。并以此推进服务创新、产业转型升级。
亿欧“金融科技50+”聚焦大数据、AI、区块链等新型科技，在网贷、消费金融、网络支付、InsurTech、互联网银行、产业供应链等领域的实践与创新，本文介绍P2P老兵“易通贷”。
科技和监管正在重塑网贷行业。据网贷之家数据，截至今年8月末，我国网贷平台的数量累计达到5923家，而正常运营的平台缩减到了2065家，新增平台仅7家。
易通贷成立于2011年，注册资金1.5亿元，是老牌P2P阵营中主打“产融结合”模式的头部企业。截至9月26日，易通贷平台累计撮合交易规模190亿元，注册用户数量526万。
今年以来，合规整改期内的网贷行业中，易通贷动作频繁。今年7月宣布集团化战略，打造综合财富管理平台；近日又举办了品牌重塑发布会，发布了全新的品牌slogan、品牌理念和吉祥物。
易通贷CTO张若飞向亿欧表示，易通贷稳健运营6年多时间，并在2012年提出“产融结合”概念，服务小微企业资金需求方和投资人。这一过程中，科技为金融服务赋予了新的能力，随着技术的完善，易通贷将更多地从以金融导向转型为技术驱动。
三大网贷科技：大数据、人工智能、安全技术
在资金端，据易通贷披露的2017Q2运营报告显示，易通贷平台上的投资人画像，26-35岁占比41%，主要集中于北京、广东、江苏及山东4个地区；投资额度10万元以上的投资人占比74%，100万元以上占比22%，选择标的期限3个月、6个月、12个月的投资人数量占比分别为10%、20%、44%。
FinTech极大降低了金融门槛，使金融更普惠。张若飞表示，金融科技为金融赋能为主要体现在普、惠、易、通，覆盖更广泛的人群、低成本、高收益；易通贷通过技术降低金融门槛，打通整个金融的通道，促进资金融通服务小微经济。
“网贷行业的高速发展，带来互联网金融的新面貌，主要得益于3大核心金融科技。”张若飞指出：
首先，大数据应用。互金兴起之前，互联网公司已经大量采用大数据技术爬取社交、电商数据，易通贷通过分布式爬虫集群，获取借款人信息，再加上用户授权填写的数据为金融赋能。此外，整个行业也在推进数据互通、协作，打破数据孤岛。目前，易通贷已组建大数据团队，搭建起了从底层分布式存储平台，到上层数据仓库，再到实时流式计算发动机的整套技术体系。
在资金端，大数据技术也能够做到智能化运营，降低营销、获客成本，并提供更好的用户体验。据了解，易通贷目前主要通过渠道推广进行获客，主要为向新注册用户发放红包和理财券，此外也在百度投放了品牌推广和官网认证，并上架了百度金融。
其次，大数据解决了海量数据存储问题之后，人工智能迎来大发展——对海量数据进行分析处理。张若飞强调，尤其是在处理数据过程中，人工智能实现了自学能力，可以通过深度神经网络学习，自己创造并学习样本，自己学习自己的样本，这为风控模型、反欺诈模型带来质的突破。
最后，安全技术。易通贷的整体系统采用了分布式服务、微服务架构，加入生物识别技术，在网络层面和应用层面做安全防控。
布局资产多元化，新型风控系统推进产融结合
在资产端，易通贷目前主要为“抵押担保”模式，通过与第三方合作的方式，引入新兴产业中的中小微企业主的短期资金周转的抵押贷和信用贷资产，借款期限为1-12个月，抵押物主要为房产等固定资产抵押，有按月等额本息、按月还息到期还本、到期还本息3种方式。
张若飞指出，小微企业融资问题是刚性需求、强需求，也是政策鼓励的方向，企业主数据比较丰富，如消费记录、税收记录等有助于去做线上风控和定价。通常有抵押物，便于贷后处置，另外，小微企业中也有很多相当于个体户，更多的看个人数据，而不是企业级数据，通过数据挖掘跟分析其还款意愿，可以做信用贷。
近期，作为转型升级的核心一环，易通贷正在逐步尝试资产多元化探索，将发力布局4类资产：①通过与全国的合作伙伴协作开展车辆抵押、质押业务；②拓展多场景下的消费金融业务；③与农业大省的优秀农业企业合作开展三农相关业务；④与核心企业合作开展供应链金融业务。
易通贷CRO秦天也指出，资产端的转型升级过程中，主要通过多元化来获取优质资产端，实现小而分散，分散风险，而其关键在于——风控。
“金融投资风险的来源主要在于：①信息不对称性；②对未来的不可预测性。此外，824网贷新规之后，标的资产限制在20万元以下，供应链金融、汽车金融、消费金融、三农金融、住房金融等小额资产被行业看好。但这要求对传统的风控技术进行升级换代，全面引入大数据征信、反欺诈技术。”
秦天指出，传统风控线下尽调时间长、用户提交资料复杂、对个人经验依赖程度较高而且面临道德风险；而金融科技时代的风控已非同以往，需要全面提升神代时效，进行数据的自动识别和抓取，采用机器学习搭建反欺诈和大数据模型，用数据和模型来驱动金融风控。
此外，易通贷还引入了“信贷工厂”技术。信贷工厂技术是当前两大主流小微借贷审批技术之一：信贷工厂是银行风控的移植品，强调流程化操作的；IPC以信用为主，注重借款人的还款能力和还款意愿；FICO模式是舶来品，完全接轨需强大征信体系。
在合规方面，易通贷于今年4月成为互联网金融协会会员；去年底与徽商银行签订资金存管协议，目前系统正在测试中。此外，易通贷获得了国家信息系统安全等级保护二级认证，已接入中国互联网金融协会信息登记披露服务平台和中国电子商务协会反欺诈系统，目前正在开展金融局备案。
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